以房养老中国还有多远

发布时间：2020-02-03 06:22:19 阅读：次来源：方管厂家

9月29日，全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会，“以房养老”的提案再次引发外界关注。目前，中国60岁以上老人已达到1.78亿，占总人口的13.3%，大中城市空巢家庭达到70%。在这些空巢家庭中，绝大多数都是“4+2+1”的家庭模式，即一对独生子女要赡养4个老年人，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。同时随着我国医疗保健条件的逐步改善，老年人的寿命越来越长，整个晚年的花费也在不断增大。而以房养老的养老模式恰恰能改善 “有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状。

传统的养老观念阻碍“以房养老”

“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。

然而，受中国几千年传统礼教的影响，“养儿防老”似乎是天经地义的事，也一直影响着历代中国人。在国人眼中，将自己居住多年的房产抵押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。在当前经济还不怎么发达、贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱”。有评论者指出，“以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无奈。

目前“以房养老”门槛较高

2011年10月9日，中信银行率先推出“以房养老”方案。针对中老年人办理专属借记卡“信福年华”，并宣布在国内试点“以房养老”业务，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老，不过目前该项业务总体业务量不太大。

记者就“以房养老”细则采访了中信银行相关人士，他们指出：“老人把房屋抵押给金融机构后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。”据了解，该项业务申请的门槛较高，办理该业务的申请者至少须有两套以上住房，贷款期限最长不超过10年，贷款也必须用于养老。

房地产市场变数影响“以房养老”

中国老年学会学术部主任、研究员陶立群介绍，“以房养老”多年来在各地都有实行，但始终没能推行出去，主要是因为涉及到很多问题，“最大的问题就是房地产市场的变数不可控。”

“以房养老可以作为养老的一种补充形式，现在很多老人仍难以接受把房子抵押而不是留给儿孙，而且房子还有一个70年产权问题，“当然，现在房屋即使过了70年，所有人仍可继续使用，以后国家也可能在这方面出台相关政策。”

另外，在我国土地是国家所有的，“政府很可能会拆迁建设别的建筑物。”陶立群认为，养老应该有多种形式，其中最主要的应该是政府完善的社会保障制度，包括养老退休金、相关福利制度等，“条件比较好的老人，可以把以房养老当做补充。”

浙江大学经济学院柴效武教授更倾向于让银行成为“反向抵押贷款”的介入者。柴教授认为，这种养老模式包括售房和养老两个步骤，合并在一起，直接由银行来办理。银行信用度相对较高，可以增加业务量，降低交易费用。银行如果愿意接受这项业务，一方面屋主将获得银行分期返还的房款，另一方面，银行的利润可能来自房屋未来的增值、原价和房屋未来价值之间的差额等等。

国外“以房养老”的模式

美国虽然美国的社会养老保障体系比较健全，但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式作补充。美国政府和一些金融机构向老年人推出了 “以房养老”的“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人，退休人员可将自己的房屋做抵押，每年从银行取得一定的贷款作为生活补贴。夫妇去世后，房屋首先被用来弥补银行借款及其利息，有剩余时再留做儿女继承。

加拿大超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。比如一位65岁的老人将所住的房产抵押给银行，贷到10万加元，该老人15年后“归西”后，银行将其房产处置后获得20万加元，减去10万加元的贷款，再减去15年的贷款利息后，剩余的几万加元就由其子女或其他继承人所得。

新加坡有三种方式待选择。第一种，允许符合条件的租屋拥有者 (相当于我国的经济适用房)，出租全部或者部分居室来换取养老收入。第二种，对于一些居住在原来较大面积的已退休的夫妇来说，如果子女长大成人并且已经搬到他处居住，老年夫妇可以将现有住房置换成面积较小的住房，以大换小后获得的净收入用作老年日常开支，或者投资一些风险小的产品来获得收益。第三种，就是平常所说的倒按揭。60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，当其死亡后，产权由这些机构处置，抵押变现并结算利息，“剩余价值”交给其继承人。

李小芳